En cualquier solicitud de financiación —ya sea un préstamo hipotecario, un crédito para reformas o una reunificación de deudas—, la regla del 35% de tasa de endeudamiento constituye el pilar fundamental del análisis de riesgo bancario en España y Europa. ¿Cómo se calcula con exactitud este ratio y qué valoran realmente las entidades financieras?
1. La fórmula oficial de la tasa de endeudamiento
La tasa de endeudamiento mide el porcentaje de sus ingresos netos fijos mensuales que absorben todas sus cuotas de crédito (préstamo solicitado + créditos en vigor), así como el alquiler si continúa como arrendatario.
Fórmula de cálculo estándar
Tasa de endeudamiento (%) = (Total de cuotas de cargas financieras / Ingresos netos) × 100
Ejemplo práctico: Para una unidad familiar con ingresos de 3.600 € netos al mes y que paga un crédito de coche de 250 €, la cuota mensual máxima permitida con el tope del 35% es:
- Límite de endeudamiento total (35%): 1.260 € / mes
- Menos la cuota del préstamo actual: - 250 €
- Capacidad máxima para un nuevo proyecto: 1.010 € / mes
2. El «Remanente para vivir»: segundo criterio determinante
Situarse por debajo del 35% de endeudamiento es necesario, pero no siempre suficiente. Las entidades analizan con el mismo rigor el remanente para vivir, es decir, la suma disponible tras atender los gastos fijos e incompresibles.
3. 3 palancas para optimizar su ratio antes de solicitar el préstamo
A. Liquidar tarjetas revolving o microcréditos
Una pequeña cuota de 40 €/mes puede restar varios miles de euros a su capacidad global de financiación. Amortizar anticipadamente saldos residuales antes de un proyecto mayor suele ser muy rentable.
B. Ampliar estratégicamente el plazo de amortización
Pasar de 36 a 48 meses o de 20 a 25 años reduce mecánicamente la cuota nominal mensual, devolviendo su ratio por debajo del umbral del 35%.
C. Acreditar todos sus ingresos recurrentes
Pagas extraordinarias, pluses de convenio, rentas de alquiler (habitualmente ponderadas al 70%) deben justificarse con rigor para reforzar la base de cálculo de sus recursos.
